Рассмотрим самую обыкновенную ситуацию. Мы составили план доходов и расходов на ближайшие 30 дней и приняли твердое решение исполнять бюджет. Мы даже поняли, ради чего собираемся планировать, учитывать и контролировать операции со своими личными финансами. Проходит несколько дней – ловим себя на мысли, что слишком увлеклись другими делами, и в последнее время забывали записывать расходы. Теперь уже нельзя точно сказать, какие суммы и на какие покупки были потрачены. Из-за этого в дальнейших подсчетах возникают неточности и погрешности.
Учет средств нужно вести ежедневно. Это один из принципов работы с бюджетом. Если, по каким-то причинам не получается учесть расходы в тот день, когда они были совершены, сохраняйте чеки. Впоследствии по ним можно будет восстановить важную финансовую информацию.
Бывают ситуации, когда расходы не записаны, и подсказок в виде чеков тоже не осталось. В этом случае в таблицу или тетрадь учета лучше вписать хотя бы приблизительные суммы. Тогда конечные данные для анализа будут более показательными.
Чаще всего, проблемы с исполнением бюджета возникают из-за излишнего потакания своей привычке тратить не задумываясь. К определенному моменту может выясниться, что на конец бюджетного периода расходы сильно превысили доходы и, по всей видимости, придется брать в долг. Привычка сначала все растратить, а потом начать экономить на каждой мелочи – самые настоящие “американские горки” для нашего кошелька, настроения и уровня жизни.
Чтобы решить эту проблему, не остается ничего другого, кроме как строго контролировать себя и последовательно выполнять намеченный план:
составляйте промежуточные краткосрочные бюджеты в рамках основного – например, на неделю;
отправляйтесь за покупками, составляйте список того, что вам нужно, с указанием примерной стоимости товаров;
не берите с собой банковские карты без особой необходимости;
не делайте покупки “за компанию”;
заранее определите, каких дальнейших расходов потребует покупка того или иного предмета.
Если же усилия маркетологов и мерчендайзеров оказались не напрасными и неудержимо хочется купить то, что совершенно не входило в планы, имеет смысл отложить покупку до следующего бюджетного периода или хотя бы до момента, когда станет ясно, как грамотно и безболезненно для самих себя и своей семьи перераспределить средства. В противном случае мы рискуем не покрыть даже обязательные расходы.
И все же самое главное, что необходимо сделать для решения проблемы бесконтрольных трат, – это разобраться с глубинными причинами, которые заставляют нас, как загипнотизированных, ходить по магазинам даже тогда, когда, казалось бы, ничего не нужно покупать.
Самая распространенная причина – это стрессы, напряжение и нехватка положительных эмоций. Побаловать себя чем-нибудь новеньким в такой ситуации кажется самым простым способом расслабиться и поднять настроение. Но такой “сеанс релаксации” длится не очень долго, и буквально на следующий день мы с нетерпением отправляемся в очередной “шоп-тур”. Однако основная проблема – избавление от стресса – таким образом не решается. Мы лишь на время забываем о ней.
Другая довольно распространенная причина – нехватка впечатлений и общения. Когда в схему “сон – работа – сон” вписывается еще и ежевечерний променад по магазинам, жизнь начинает казаться вовсе не такой унылой, как раньше. А походы за покупками становятся для нас быстрым и удобным способом разнообразить свое существование. Но и это не решает изначальную проблему.
В процессе исполнения бюджета важно постоянно держать в фокусе свои цели и помнить, ради чего мы взялись управлять финансами. Здесь на выручку приходят карточки, на которых мы эти цели записали. Периодически можно их пересматривать, изменять и дополнять новыми.
По большому счету, всякий раз, когда мы решаемся на ту или иную незапланированную покупку, имеет смысл положить на одну чашу весов свои приоритетные цели, а на другую –продолжительность удовольствия от внепланового приобретения.
пятница, 10 апреля 2009 г.
воскресенье, 15 марта 2009 г.
Исполнение бюджета
Каким бы подробным и складным ни был наш план, при воплощении задуманного, то есть при исполнении бюджета, могут возникнуть самые разнообразные препятствия. И порой они способны свести на нет все мечты. Такими помехами может стать все что угодно: и плохое настроение, которое мы спешим поднять с помощью «шопинг-терапии», и сломавшаяся техника, которая требует срочного ремонта.
Исполнять бюджет всегда довольно трудно, особенно поначалу. Именно поэтому немногие продолжают делать это в течение всей жизни и достигают поставленных перед собой финансовых целей.
Принципы учета доходов и расходов
Процесс исполнения бюджета, по сути, представляет череду денежных поступлений и расходов, которые мы совершаем в соответствии с предначертанным планом. Их учет – это неотъемлемая часть управления финансами. Он позволяет нам контролировать ситуацию и уже в процессе исполнения бюджета решать, когда какие траты нам предстоят. Более того, мы можем эффективно работать с бюджетом и как с источником информации о самих себе.
Принципы учета доходов и расходов просты и немногочисленны:
Во-первых, точно записывайте все суммы, которые вы получаете и тратите.
Во-вторых, записи делайте ежедневно, что бы ни случилось, и где бы вы ни оказались.
В-третьих, в конце периода планирования подводите итоги: сколько получено, сколько потрачено, по каким статьям расходы превышены и т.д.
В-четвертых, анализируйте собранную информацию и корректируйте свои привычки, планы на будущее и степень детализации записей в соответствии с результатами анализа.
Поговорим чуть подробнее о каждом принципе учета доходов и расходов.
Лучше всего, если доходы и расходы будут учитываться с точностью до копейки или хотя бы до рубля. Дело в том, что такие записи являются первичной информацией, для выявления закономерностей в наших финансовых делах и типичных проблем бюджета. Таким образом, от точности изначальных записей зависит достоверность информации, на основе которой после обобщения и анализа мы принимаем дальнейшие финансовые решения.
Второй принцип гласит: «Записи нужно делать ежедневно, что бы ни случилось, и где бы вы ни оказались». Почти половина людей, бросает вести бюджет именно из-за несоблюдения данного принципа. Не записав расходы в тот день, когда они были совершены, мы можем не учесть их впоследствии либо забыть, какие именно суммы были потрачены. В итоге пострадает точность конечных результатов, и, в конце концов, нам придется судорожно вспоминать, куда же делись деньги. Хотя сам бюджет как инструмент управления финансами задумывался специально для того, чтобы избавить нас от подобных воспоминаний и раздумий.
В конце срока, на который был составлен бюджет, необходимо подвести итоги: подсчитать суммы фактических доходов и расходов – как общие, так и по отдельным статьям; определить остатки средств и отклонения от запланированных показателей. Это даст возможность увидеть, как в результате распределились средства и есть ли «дыра», в которую утекают деньги.
Анализ результатов учета и внесение корректив в порядок управления личными финансами – это, пожалуй, наиболее важный принцип учета доходов и расходов. Он позволяет сделать новые выводы, принять определенные решения и осознанно изменить финансовую ситуацию.
Допустим, вы решили вплотную заняться своим профессиональным развитием и поработать над своими навыками. Но цифры, полученные по итогам учета, показывают, что самыми затратными оказались статьи расходов «Одежда и аксессуары» и «Развлечения», а расходов по статье «Образование и развитие» практически не было. Налицо несоответствие заявленных приоритетных целей и реального положения дел. В процессе анализа можно выявить причины, по которым появилось такое расхождение, и решить, что сделать, чтобы привести бюджет в соответствие с поставленными целями.
Исполнять бюджет всегда довольно трудно, особенно поначалу. Именно поэтому немногие продолжают делать это в течение всей жизни и достигают поставленных перед собой финансовых целей.
Принципы учета доходов и расходов
Процесс исполнения бюджета, по сути, представляет череду денежных поступлений и расходов, которые мы совершаем в соответствии с предначертанным планом. Их учет – это неотъемлемая часть управления финансами. Он позволяет нам контролировать ситуацию и уже в процессе исполнения бюджета решать, когда какие траты нам предстоят. Более того, мы можем эффективно работать с бюджетом и как с источником информации о самих себе.
Принципы учета доходов и расходов просты и немногочисленны:
Во-первых, точно записывайте все суммы, которые вы получаете и тратите.
Во-вторых, записи делайте ежедневно, что бы ни случилось, и где бы вы ни оказались.
В-третьих, в конце периода планирования подводите итоги: сколько получено, сколько потрачено, по каким статьям расходы превышены и т.д.
В-четвертых, анализируйте собранную информацию и корректируйте свои привычки, планы на будущее и степень детализации записей в соответствии с результатами анализа.
Поговорим чуть подробнее о каждом принципе учета доходов и расходов.
Лучше всего, если доходы и расходы будут учитываться с точностью до копейки или хотя бы до рубля. Дело в том, что такие записи являются первичной информацией, для выявления закономерностей в наших финансовых делах и типичных проблем бюджета. Таким образом, от точности изначальных записей зависит достоверность информации, на основе которой после обобщения и анализа мы принимаем дальнейшие финансовые решения.
Второй принцип гласит: «Записи нужно делать ежедневно, что бы ни случилось, и где бы вы ни оказались». Почти половина людей, бросает вести бюджет именно из-за несоблюдения данного принципа. Не записав расходы в тот день, когда они были совершены, мы можем не учесть их впоследствии либо забыть, какие именно суммы были потрачены. В итоге пострадает точность конечных результатов, и, в конце концов, нам придется судорожно вспоминать, куда же делись деньги. Хотя сам бюджет как инструмент управления финансами задумывался специально для того, чтобы избавить нас от подобных воспоминаний и раздумий.
В конце срока, на который был составлен бюджет, необходимо подвести итоги: подсчитать суммы фактических доходов и расходов – как общие, так и по отдельным статьям; определить остатки средств и отклонения от запланированных показателей. Это даст возможность увидеть, как в результате распределились средства и есть ли «дыра», в которую утекают деньги.
Анализ результатов учета и внесение корректив в порядок управления личными финансами – это, пожалуй, наиболее важный принцип учета доходов и расходов. Он позволяет сделать новые выводы, принять определенные решения и осознанно изменить финансовую ситуацию.
Допустим, вы решили вплотную заняться своим профессиональным развитием и поработать над своими навыками. Но цифры, полученные по итогам учета, показывают, что самыми затратными оказались статьи расходов «Одежда и аксессуары» и «Развлечения», а расходов по статье «Образование и развитие» практически не было. Налицо несоответствие заявленных приоритетных целей и реального положения дел. В процессе анализа можно выявить причины, по которым появилось такое расхождение, и решить, что сделать, чтобы привести бюджет в соответствие с поставленными целями.
четверг, 19 февраля 2009 г.
Дефицит бюджета
Дефицит бюджета – это превышение расходов над доходами, или попросту нехватка денег.
Причина кроется в том, что мы не используем все возможности получения дополнительных средств и неправильно распределяем имеющиеся. Соответственно, и путей выхода из личного финансового кризиса два: увеличение доходов и сокращение расходов.
Если при планировании расходов выясняется, что денег не хватает, детализируйте статьи. Зачем это делать? Чтобы обнаружить наличие обязательных и необязательных трат.
Например, затраты на уход за собой, лечение и поддержание здоровья в обязательном порядке будут включать покупку предметов гигиены, лекарств, витаминов и оплату услуг парикмахера. Что же касается походов в спортзал, приобретения платных страховок, посещения маникюрного салона и SPA-центров – тут все зависит от ваших приоритетов. Возможно, чем-то придется пожертвовать.
Использование таблицы расходов позволяет быстро раскладывать расходные статьи на составляющие и выделять среди них наиболее затратные и необязательные.
Чтобы стабилизировать свое положение, следует избегать бесполезных приобретений. Например, купив посудомоечную машину, вы будете вынуждены тратиться на специальные моющие средства и больше платить за воду и электроэнергию. После приобретения нового пылесоса может выясниться, что для такой модели нужны специальные мешки и ковровые шампуни. Если вы пока не в состоянии «содержать» всю эту технику, нужно найти ей альтернативу.
Важно обратить внимание не только на то, что мы покупаем, но и на то, как и где мы это делаем.
Заранее планируя покупки, можно избежать перерасхода средств, так как случайные приобретения под влиянием сиюминутных эмоций исключаются и не происходит покупки бесполезных вещей только потому, что на ценнике написано «Sale». Помимо самих товаров, в список имеет смысл заносить максимальную цену приобретения, чтобы избежать неприятных сюрпризов, а потом и самообвинений в расточительстве.
Что касается пластиковых и кредитных карт, то даже такая всемирно известная компания, как VISA, рекомендует оставлять их дома, если вы склонны совершать необдуманные покупки или отправляетесь по магазинам с семьей либо друзьями. И это притом, что VISA зарабатывает на нашем пользовании картами!
Совершая покупки, нужно внимательно смотреть на ценники. И помнить о том, что маркетологи и мерчендайзеры умело пользуются нашими привычками.
Пожалуй, американцы не случайно стали самым богатым народом в мире. Как они делают покупки? Раз в месяц семья всем составом отправляется в супермаркет и набирает запас продуктов и хозяйственных товаров на месяц вперед. Думаете, им просто лень ходить в магазин каждый день или они, набрав, таким образом, полные сумки, качают мышцы? Нет, просто они помнят одну истину: «Копейка рубль бережет». А при покупке оптом нескольких упаковок сока или блоков шоколада, эти товары обходятся процентов на 30 дешевле. Таким образом, посещая оптовые и мелкооптовые центры, можно существенно сократить свои расходы.
Второй вариант выхода из личного финансового кризиса – поиск новых источников дохода. Все, что нужно для этого сделать – пересмотреть план и найти в нем новые возможности для получения дополнительных средств.
Еще один заманчивый способ временно избавиться от дефицита денег – взять в долг. Возможность уже сегодня обладать тем, что мы, по большому счету, пока не можем себе позволить, буквально завораживает. Зачем трудиться, стараться, если можно получить желаемое здесь и сейчас всего за 15 минут? Но если сесть и посчитать все, как говорится, с холодной головой, выяснится, что впоследствии кредит может привести к еще большему дефициту денег. Кредит – это дыра в кармане того, кто его взял. Поэтому, если вы стремитесь достичь финансового успеха, этот вариант выхода из положения не для вас.
Забудьте о кредитах!
Причина кроется в том, что мы не используем все возможности получения дополнительных средств и неправильно распределяем имеющиеся. Соответственно, и путей выхода из личного финансового кризиса два: увеличение доходов и сокращение расходов.
Если при планировании расходов выясняется, что денег не хватает, детализируйте статьи. Зачем это делать? Чтобы обнаружить наличие обязательных и необязательных трат.
Например, затраты на уход за собой, лечение и поддержание здоровья в обязательном порядке будут включать покупку предметов гигиены, лекарств, витаминов и оплату услуг парикмахера. Что же касается походов в спортзал, приобретения платных страховок, посещения маникюрного салона и SPA-центров – тут все зависит от ваших приоритетов. Возможно, чем-то придется пожертвовать.
Использование таблицы расходов позволяет быстро раскладывать расходные статьи на составляющие и выделять среди них наиболее затратные и необязательные.
Чтобы стабилизировать свое положение, следует избегать бесполезных приобретений. Например, купив посудомоечную машину, вы будете вынуждены тратиться на специальные моющие средства и больше платить за воду и электроэнергию. После приобретения нового пылесоса может выясниться, что для такой модели нужны специальные мешки и ковровые шампуни. Если вы пока не в состоянии «содержать» всю эту технику, нужно найти ей альтернативу.
Важно обратить внимание не только на то, что мы покупаем, но и на то, как и где мы это делаем.
Заранее планируя покупки, можно избежать перерасхода средств, так как случайные приобретения под влиянием сиюминутных эмоций исключаются и не происходит покупки бесполезных вещей только потому, что на ценнике написано «Sale». Помимо самих товаров, в список имеет смысл заносить максимальную цену приобретения, чтобы избежать неприятных сюрпризов, а потом и самообвинений в расточительстве.
Что касается пластиковых и кредитных карт, то даже такая всемирно известная компания, как VISA, рекомендует оставлять их дома, если вы склонны совершать необдуманные покупки или отправляетесь по магазинам с семьей либо друзьями. И это притом, что VISA зарабатывает на нашем пользовании картами!
Совершая покупки, нужно внимательно смотреть на ценники. И помнить о том, что маркетологи и мерчендайзеры умело пользуются нашими привычками.
Пожалуй, американцы не случайно стали самым богатым народом в мире. Как они делают покупки? Раз в месяц семья всем составом отправляется в супермаркет и набирает запас продуктов и хозяйственных товаров на месяц вперед. Думаете, им просто лень ходить в магазин каждый день или они, набрав, таким образом, полные сумки, качают мышцы? Нет, просто они помнят одну истину: «Копейка рубль бережет». А при покупке оптом нескольких упаковок сока или блоков шоколада, эти товары обходятся процентов на 30 дешевле. Таким образом, посещая оптовые и мелкооптовые центры, можно существенно сократить свои расходы.
Второй вариант выхода из личного финансового кризиса – поиск новых источников дохода. Все, что нужно для этого сделать – пересмотреть план и найти в нем новые возможности для получения дополнительных средств.
Еще один заманчивый способ временно избавиться от дефицита денег – взять в долг. Возможность уже сегодня обладать тем, что мы, по большому счету, пока не можем себе позволить, буквально завораживает. Зачем трудиться, стараться, если можно получить желаемое здесь и сейчас всего за 15 минут? Но если сесть и посчитать все, как говорится, с холодной головой, выяснится, что впоследствии кредит может привести к еще большему дефициту денег. Кредит – это дыра в кармане того, кто его взял. Поэтому, если вы стремитесь достичь финансового успеха, этот вариант выхода из положения не для вас.
Забудьте о кредитах!
вторник, 13 января 2009 г.
Планирование инвестиций
Инвестиции – это возможность позаботиться о своем будущем, повысить уровень своего благосостояния и добиться финансовой свободы. Именно поэтому сразу после составления плана доходов выгоднее разобраться с инвестициями. Ведь зарезервировав часть своего дохода, мы уже не будем на нее покушаться при планировании расходов. «Заплати сначала себе» – вот ключевое правило любого богатого человека. В конце концов, по-настоящему нашими остаются только те деньги, которые мы накопили и которые приносят новые доходы. А все остальные средства мы, так или иначе, отдаем в чужие руки.
Какую же часть дохода резервировать на инвестиции? Ответ прост: чем больше, тем лучше. Но опять же в пределах разумного. Когда в доме нет необходимых вещей, будь то предметы мебели, посуда или осветительные приборы, неразумно откладывать на инвестиции 80% дохода. Оптимальным вариантом будет сумма в 10-20% от ваших ежемесячных доходов. Если уровень доходов не позволяет откладывать 10%, инвестируйте 5%, но уже никак не меньше. От этого зависит будущее вас и ваших близких.
Что случится, если мы не будем откладывать часть доходов на инвестиции? В лучшем случае, в нашей жизни ничего не изменится: мы так и будем спускать все, что заработали своим трудом или еле-еле сводить концы с концами. В худшем – с выходом на пенсию, нас ждет резкое снижение качества жизни.
Инвестиции разнообразны и всегда связаны с риском. Как показывает опыт всех мировых рынков, даже недвижимость может дешеветь и превращаться в не самый выгодный объект инвестирования. И все же, чтобы деньги не лежали мертвым грузом и не обесценивались, нам просто необходимо их выгодно вложить. Здесь имеет смысл обратиться к профессиональным финансовым экспертам. Специалист поможет подобрать инвестиционный портфель, с учетом ваших целей и отношения к риску, составить план инвестиций на ближайший год и выбрать конкретные инструменты инвестирования. Профессионально составленный план инвестиций позволит распорядиться деньгами с большей выгодой для себя, получать высокие доходы и закрепить новые привычки, связанные с грамотным управлением своими финансами. Да-да, именно привычки! Например, системно учитывать свои доходы и откладывать часть денег на инвестиции.
Планирование расходов
Наши расходы условно делятся на обязательные и необязательные. Притом, для одних людей что-то может быть обязательными, потому что отвечает их жизненным приоритетам, а для других – нет.
Однако в любом случае к обязательным расходам относятся затраты на:
питание;
уход за собой, лечение и поддержание здоровья;
коммунальные платежи или арендную плату за жилье;
транспорт;
оплату услуг связи;
расходы на детей
Все остальные расходы могут быть как обязательными, так и необязательными – все зависит от приоритетов каждого отдельного человека или семьи.
Приведем примеры таких статей:
образование;
хобби;
развлечения;
покупка одежды и обуви;
покупка предметов интерьера и новой техники;
материальная помощь родственникам.
Кроме того, есть третья, особая группа расходов. Это резервы и накопления помимо основной группы инвестиций. Сюда входят:
- резерв на создание «подушки безопасности». По размеру личный стабилизационный –
- фонд должен составлять от 3 до 6 наших месячных бюджетов;
- накопления на крупные покупки. Их размер зависит от того, что и как быстро мы хотим купить;
- резерв на непредвиденные расходы. Как правило, он составляет 5% от обязательных расходов и позволяет «запланировать незапланированное», оставляя нам пространство для финансовых маневров.
Все из перечисленных нами статей можно разбить на подтемы или же, наоборот, объединить в более крупные группы.
Например, «Расходы на образование», «Покупка одежды и обуви» и «Затраты на уход за собой, лечение и поддержание здоровья» можно объединить в общую статью «Работа над собой». «Затраты на питание» можно разделить на несколько подстатей: «Питание дома», «Обеды на работе», «Кафе и рестораны».
К слову, подстатью «Кафе и рестораны» можно вообще исключить из общей статьи «Затраты на питание» и отнести к группе «Развлечения».
Все расходы на детей лучше вынести в отдельные статьи – по одной на каждого ребенка. Внутри этих статей так же, как в рамках всего бюджета, будут выделены подтемы – обязательные, необязательные и резервные.
Таким образом, у нас получится отдельный бюджет для каждого ребенка. Важно, чтобы дети, достигшие сознательного возраста, сами принимали участие в планировании расходов по своим статьям.
Что это дает?
Во-первых, что бы ни происходило в семье с деньгами, каждый из детей будет уверен в том, что его обеспечат всем необходимым.
Во-вторых, составляя для ребенка отдельный план доходов и расходов и привлекая его к планированию, можно ненавязчиво научить чадо вести бюджет и стать более дисциплинированным в тратах.
В-третьих, во время походов в магазин можно будет избежать детских капризов и обид: достаточно всего лишь напомнить ребенку, что он сам участвовал в планировании своего бюджета. Если же ему действительно так хочется новую железную дорогу или еще один плакат с героями мультфильмов, запланируйте покупку этих вещей на следующий месяц.
Какую же часть дохода резервировать на инвестиции? Ответ прост: чем больше, тем лучше. Но опять же в пределах разумного. Когда в доме нет необходимых вещей, будь то предметы мебели, посуда или осветительные приборы, неразумно откладывать на инвестиции 80% дохода. Оптимальным вариантом будет сумма в 10-20% от ваших ежемесячных доходов. Если уровень доходов не позволяет откладывать 10%, инвестируйте 5%, но уже никак не меньше. От этого зависит будущее вас и ваших близких.
Что случится, если мы не будем откладывать часть доходов на инвестиции? В лучшем случае, в нашей жизни ничего не изменится: мы так и будем спускать все, что заработали своим трудом или еле-еле сводить концы с концами. В худшем – с выходом на пенсию, нас ждет резкое снижение качества жизни.
Инвестиции разнообразны и всегда связаны с риском. Как показывает опыт всех мировых рынков, даже недвижимость может дешеветь и превращаться в не самый выгодный объект инвестирования. И все же, чтобы деньги не лежали мертвым грузом и не обесценивались, нам просто необходимо их выгодно вложить. Здесь имеет смысл обратиться к профессиональным финансовым экспертам. Специалист поможет подобрать инвестиционный портфель, с учетом ваших целей и отношения к риску, составить план инвестиций на ближайший год и выбрать конкретные инструменты инвестирования. Профессионально составленный план инвестиций позволит распорядиться деньгами с большей выгодой для себя, получать высокие доходы и закрепить новые привычки, связанные с грамотным управлением своими финансами. Да-да, именно привычки! Например, системно учитывать свои доходы и откладывать часть денег на инвестиции.
Планирование расходов
Наши расходы условно делятся на обязательные и необязательные. Притом, для одних людей что-то может быть обязательными, потому что отвечает их жизненным приоритетам, а для других – нет.
Однако в любом случае к обязательным расходам относятся затраты на:
питание;
уход за собой, лечение и поддержание здоровья;
коммунальные платежи или арендную плату за жилье;
транспорт;
оплату услуг связи;
расходы на детей
Все остальные расходы могут быть как обязательными, так и необязательными – все зависит от приоритетов каждого отдельного человека или семьи.
Приведем примеры таких статей:
образование;
хобби;
развлечения;
покупка одежды и обуви;
покупка предметов интерьера и новой техники;
материальная помощь родственникам.
Кроме того, есть третья, особая группа расходов. Это резервы и накопления помимо основной группы инвестиций. Сюда входят:
- резерв на создание «подушки безопасности». По размеру личный стабилизационный –
- фонд должен составлять от 3 до 6 наших месячных бюджетов;
- накопления на крупные покупки. Их размер зависит от того, что и как быстро мы хотим купить;
- резерв на непредвиденные расходы. Как правило, он составляет 5% от обязательных расходов и позволяет «запланировать незапланированное», оставляя нам пространство для финансовых маневров.
Все из перечисленных нами статей можно разбить на подтемы или же, наоборот, объединить в более крупные группы.
Например, «Расходы на образование», «Покупка одежды и обуви» и «Затраты на уход за собой, лечение и поддержание здоровья» можно объединить в общую статью «Работа над собой». «Затраты на питание» можно разделить на несколько подстатей: «Питание дома», «Обеды на работе», «Кафе и рестораны».
К слову, подстатью «Кафе и рестораны» можно вообще исключить из общей статьи «Затраты на питание» и отнести к группе «Развлечения».
Все расходы на детей лучше вынести в отдельные статьи – по одной на каждого ребенка. Внутри этих статей так же, как в рамках всего бюджета, будут выделены подтемы – обязательные, необязательные и резервные.
Таким образом, у нас получится отдельный бюджет для каждого ребенка. Важно, чтобы дети, достигшие сознательного возраста, сами принимали участие в планировании расходов по своим статьям.
Что это дает?
Во-первых, что бы ни происходило в семье с деньгами, каждый из детей будет уверен в том, что его обеспечат всем необходимым.
Во-вторых, составляя для ребенка отдельный план доходов и расходов и привлекая его к планированию, можно ненавязчиво научить чадо вести бюджет и стать более дисциплинированным в тратах.
В-третьих, во время походов в магазин можно будет избежать детских капризов и обид: достаточно всего лишь напомнить ребенку, что он сам участвовал в планировании своего бюджета. Если же ему действительно так хочется новую железную дорогу или еще один плакат с героями мультфильмов, запланируйте покупку этих вещей на следующий месяц.
среда, 24 декабря 2008 г.
Распределение средств
Одни люди спускают все деньги сразу же после получения зарплаты. И неважно, сколько они заработали… в конце месяца все равно займут тысячу-другую. Другие – постоянно на что-то копят, ничего не покупают, никуда не ходят, и испытывают только одно желание – больше приберечь «на всякий случай».
Факт остается фактом: наш образ жизни и ее качество определяют не столько доходы, сколько расходы, а точнее то, как мы распределяем полученные средства.
Итак, в первую очередь нужно наметить долгосрочные цели и расставить их в порядке значимости. Чем значимее цель, тем «главнее» действия, ведущие к ее достижению. Будем называть их первостепенными.
Вряд ли, накопив 100 000 деревянных, вы успокоитесь и признаете себя финансово успешным! Определите заветные признаки благосостояния и наметьте действия для достижения цели. Такими действиями могут стать: покупка паев ПИФов, акций, облигаций или смешанных инвестиций, создание собственного бизнеса, регулярное размещение средств на депозите и т.д. Меры, которые нам нужно будет принять для создания этих активов, попадут в число первостепенных.
Вторым принципом распределения средств является разумность и гармоничность. Иными словами, при планировании расходов не стоит допускать крайностей и перегибов, снижающих качество жизни. Это в равной степени относится к таким распространенным покупательским стратегиям, как расточительность и чрезмерная экономия.
Вести бюджет – не значит экономить на всем подряд, сидеть с пустым холодильником и годами не покупать одежду. Грамотно спланированный бюджет – это разумное и гармоничное распределение средств. И совершенно не нужно ограничивать себя во всем! Можно жить яркой, полной впечатлений и положительных эмоций жизнью, одновременно заботясь о завтрашнем дне.
В бюджете напротив многих статей расходов стоят нули, а большая часть средств сосредоточена в двух-трех других статьях? Пора что-то менять в привычном поведении и распределении финансов!
Третьим, очень важным принципом распределения средств является равенство доходов и расходов – нужно жить по средствам.
Величина дохода здесь по-прежнему играет не очень большую роль. Часто бывает, что хорошо зарабатывающие люди постоянно занимают деньги и, возвращая банку один кредит, тут же берут другой. При этом частью купленных вещей они вообще не пользуются. И напротив, для некоторых единственным источником доходов является пенсия, но при этом они умудряются копить деньги на покупку новой бытовой техники и давать в долг знакомым.
Чтобы грамотно распределять средства и планировать свои инвестиции и расходы, необходимо соблюдать три основных принципа:
ориентироваться на свои жизненные приоритеты и цели;
закладывать в бюджет расходы на обеспечение достойного уровня жизни и избегать перегибов;
жить по средствам, не позволяя расходам превышать доходы.
Факт остается фактом: наш образ жизни и ее качество определяют не столько доходы, сколько расходы, а точнее то, как мы распределяем полученные средства.
Итак, в первую очередь нужно наметить долгосрочные цели и расставить их в порядке значимости. Чем значимее цель, тем «главнее» действия, ведущие к ее достижению. Будем называть их первостепенными.
Вряд ли, накопив 100 000 деревянных, вы успокоитесь и признаете себя финансово успешным! Определите заветные признаки благосостояния и наметьте действия для достижения цели. Такими действиями могут стать: покупка паев ПИФов, акций, облигаций или смешанных инвестиций, создание собственного бизнеса, регулярное размещение средств на депозите и т.д. Меры, которые нам нужно будет принять для создания этих активов, попадут в число первостепенных.
Вторым принципом распределения средств является разумность и гармоничность. Иными словами, при планировании расходов не стоит допускать крайностей и перегибов, снижающих качество жизни. Это в равной степени относится к таким распространенным покупательским стратегиям, как расточительность и чрезмерная экономия.
Вести бюджет – не значит экономить на всем подряд, сидеть с пустым холодильником и годами не покупать одежду. Грамотно спланированный бюджет – это разумное и гармоничное распределение средств. И совершенно не нужно ограничивать себя во всем! Можно жить яркой, полной впечатлений и положительных эмоций жизнью, одновременно заботясь о завтрашнем дне.
В бюджете напротив многих статей расходов стоят нули, а большая часть средств сосредоточена в двух-трех других статьях? Пора что-то менять в привычном поведении и распределении финансов!
Третьим, очень важным принципом распределения средств является равенство доходов и расходов – нужно жить по средствам.
Величина дохода здесь по-прежнему играет не очень большую роль. Часто бывает, что хорошо зарабатывающие люди постоянно занимают деньги и, возвращая банку один кредит, тут же берут другой. При этом частью купленных вещей они вообще не пользуются. И напротив, для некоторых единственным источником доходов является пенсия, но при этом они умудряются копить деньги на покупку новой бытовой техники и давать в долг знакомым.
Чтобы грамотно распределять средства и планировать свои инвестиции и расходы, необходимо соблюдать три основных принципа:
ориентироваться на свои жизненные приоритеты и цели;
закладывать в бюджет расходы на обеспечение достойного уровня жизни и избегать перегибов;
жить по средствам, не позволяя расходам превышать доходы.
пятница, 7 ноября 2008 г.
Вперед, за миллионами
«Успех приходит к тем, кто терпелив,
хорошо знает фондовый рынок и бизнес в целом,
а также отличается самодисциплиной»
Уоррен Баффет
Стратегия успеха Баффета:
«Приобретайте акции во время общего кризиса фондового рынка»
А вы хотите стать богатым? Я вот хочу. Но одного хотения мало, очень мало!
Пришла с семинара и в очередной раз подумала, ну все, в этот раз обязательно начну инвестировать в инвестиционные фонды. То, что на государственную пенсию не проживешь, то, что надо самому думать о дополнительной пенсии, уже не вызывает сомнений. Но как обеспечить себя пенсией, достойной жизни человека? В Германии пенсия 900 евро. А у нас? И при этом, Германия призывает и стимулирует немцев создавать свои личные пенсионные вклады. И это уже получается. 74% немцев делают долгосрочные инвестиции. А что же россияне? Только 0,1 процент россиян делают долгосрочные инвестиции. А почему? Мы напуганы кризисами, дефолтами, обесцениванием вкладов, девальвацией, инфляцией...кстати еще новую страшилку сегодня услышала - оказывается скоро новая революция! Вот! Не знали? Честно говоря, смешно, но людей уже пугают даже этим. А кому это выгодно? СМИ? Людям, которые стоят за этим? На кону большие деньги. Мировой кризис, падение индексов, кризис неплатежей. Все это хорошая почва для…инвестиций. Тем, у кого есть что вкладывать открывают невероятные возможности. Скупить по дешевке акции и заработать на этом миллионы.
А что же делать нам, простым гражданам? Так и сидеть от получки до зарплаты? Потреблять все больше и больше? Развивать чей то бизнес? Я лично выхожу из этого круга и выхожу на тропу...больших денег. А для старта нужно порядка 30 тыс. рублей. И сейчас еще не поздно вскочить в отправляющийся поезд, идущий к большим деньгам. Никто не знает сколько еще продлится кризис - полгода, год, два. три...но подъем будет, и те, кто сейчас войдет в рынок имеют шанс разбогатеть более быстро. Мы же любим это, Россияне, жители бывшего ССР? Мы так долго были лишены таких возможностей, так сильно напуганы разного рода проходимцами, что боимся. Но пора, пора сбросить оковы старого мышления, подумать о своих детях, внуках, о своей пенсии. И мы и наше будущее поколение достойны лучшего.
И все, что нужно сейчас сделать - перестать бояться, обучаться новому для нас и давно изученному мировому опыту обращения с деньгами через ПИфы, управляющие компании, взаимные фонды. Стать акционерами мировой экономики. И нужно то для этого всего 30 тысяч рублей. Помните. я писала, что надо откладывать? Каждый месяц десять процентов. Не в кубышку, не под подушку, а в реальные активы, которые приносят деньги. Так вот, независимые консультанты предлагают много инструментов для грамотного вложения денег. Стоит прислушаться. Одна из финансовых компаний, занимающаяся финансовыми услугами - ascent. Немецкая компания с уже долгим и успешным опытом на немецком рынке и сейчас бурно развивающая свою деятельность у нас. Предлагает инструменты для инвестирования в российские и зарубежные инструменты. В двух словах, конечно, не пересказать двухчасовую презентацию, но я буду постепенно рассказывать о своем опыте сотрудничества с этой компанией. О своем накопительном плане. И вы можете уже сейчас присоединиться. Или подождать лет десять и вместе со мной узнать результаты. Выбор за вами.
хорошо знает фондовый рынок и бизнес в целом,
а также отличается самодисциплиной»
Уоррен Баффет
Стратегия успеха Баффета:
«Приобретайте акции во время общего кризиса фондового рынка»
А вы хотите стать богатым? Я вот хочу. Но одного хотения мало, очень мало!
Пришла с семинара и в очередной раз подумала, ну все, в этот раз обязательно начну инвестировать в инвестиционные фонды. То, что на государственную пенсию не проживешь, то, что надо самому думать о дополнительной пенсии, уже не вызывает сомнений. Но как обеспечить себя пенсией, достойной жизни человека? В Германии пенсия 900 евро. А у нас? И при этом, Германия призывает и стимулирует немцев создавать свои личные пенсионные вклады. И это уже получается. 74% немцев делают долгосрочные инвестиции. А что же россияне? Только 0,1 процент россиян делают долгосрочные инвестиции. А почему? Мы напуганы кризисами, дефолтами, обесцениванием вкладов, девальвацией, инфляцией...кстати еще новую страшилку сегодня услышала - оказывается скоро новая революция! Вот! Не знали? Честно говоря, смешно, но людей уже пугают даже этим. А кому это выгодно? СМИ? Людям, которые стоят за этим? На кону большие деньги. Мировой кризис, падение индексов, кризис неплатежей. Все это хорошая почва для…инвестиций. Тем, у кого есть что вкладывать открывают невероятные возможности. Скупить по дешевке акции и заработать на этом миллионы.
А что же делать нам, простым гражданам? Так и сидеть от получки до зарплаты? Потреблять все больше и больше? Развивать чей то бизнес? Я лично выхожу из этого круга и выхожу на тропу...больших денег. А для старта нужно порядка 30 тыс. рублей. И сейчас еще не поздно вскочить в отправляющийся поезд, идущий к большим деньгам. Никто не знает сколько еще продлится кризис - полгода, год, два. три...но подъем будет, и те, кто сейчас войдет в рынок имеют шанс разбогатеть более быстро. Мы же любим это, Россияне, жители бывшего ССР? Мы так долго были лишены таких возможностей, так сильно напуганы разного рода проходимцами, что боимся. Но пора, пора сбросить оковы старого мышления, подумать о своих детях, внуках, о своей пенсии. И мы и наше будущее поколение достойны лучшего.
И все, что нужно сейчас сделать - перестать бояться, обучаться новому для нас и давно изученному мировому опыту обращения с деньгами через ПИфы, управляющие компании, взаимные фонды. Стать акционерами мировой экономики. И нужно то для этого всего 30 тысяч рублей. Помните. я писала, что надо откладывать? Каждый месяц десять процентов. Не в кубышку, не под подушку, а в реальные активы, которые приносят деньги. Так вот, независимые консультанты предлагают много инструментов для грамотного вложения денег. Стоит прислушаться. Одна из финансовых компаний, занимающаяся финансовыми услугами - ascent. Немецкая компания с уже долгим и успешным опытом на немецком рынке и сейчас бурно развивающая свою деятельность у нас. Предлагает инструменты для инвестирования в российские и зарубежные инструменты. В двух словах, конечно, не пересказать двухчасовую презентацию, но я буду постепенно рассказывать о своем опыте сотрудничества с этой компанией. О своем накопительном плане. И вы можете уже сейчас присоединиться. Или подождать лет десять и вместе со мной узнать результаты. Выбор за вами.
понедельник, 20 октября 2008 г.
Кризис. Опасность или Возможность?
В китайском языке слово «кризис» состоит из двух иероглифов, один из которых означает «опасность», а другой – «возможность». Таким образом, кризис несёт в себе оттенок чрезвычайности, угрозы и необходимости в действии. Многие из тех, кто в 1998 году начал скупать акции или вкладывать в ПИфы очень хорошо себя сейчас чувствуют. Почему? Потому что у них были необходимые знания на тот момент. Нынешний кризис еще не набрал обороты в России, а в США уже наметилась положительная динамика. В общем и целом, положили они нас лихо, надо сказать. Весь мир можно сказать положили. Сегодня читала интересное мнение на происходящие события. И вывод такой, что как раз после выборов все и утихнет.
А что делать тем, кто хочет таки быстро разбогатеть? Сыграть в лотерею? Я перестала покупать лотерейные билеты, когда изучала в институте курс "теория вероятностей". С тех пор не покупаю. Но шанс сорвать хороший куш есть. Именно сейчас. Именно во время кризиса. Об этом как раз и пойдет речь на семинаре, проводимом компанией Ascent в ближайший четверг. Я лично уже открываю себе пенсионную программу в одном из швейцарских банком при помощи этого компании.Если вас заинтересовала данная информация, можете написать мне по адресу amway27@list.ru и я помогу вам попасть на этот семинар.
четверг, 16 октября 2008 г.
Что делать при кризисе?
Итак, финансовый кризис уже начал затрагивать обыкновенных граждан (руководители фирм почувствовали кризис гораздо раньше). У кого-то задерживают зарплату, у кого-то говорят о сокращениях, кто-то не может снять наличные со счета в банке. И это еще только начало. Для тех, кто пережил кризис 1998 года, уже не так страшно видеть это. Все-таки мы уже не такие наивные, как в 1991 году, и знаем, что даже самые надежные банки могут обесценить наши накопления. Поэтому мы сами должны думать о своем финансовом благополучии. Что же делать сейчас?
Для тех, кто заранее подумал о том, что вложение в свою голову - самая лучшая инвестиция, все видится в более радужном свете. А особенно для тех, кто успел подготовить "подушку безопасности" и накопил достаточно денег, чтобы прожить примерно 6 месяцев, если основной источник дохода иссякнет. Тем же, кто этого не сделал, придется потуже завязать пояса и ограничить на время свои расходы. Перво-наперво не влезать ни в какие кредиты! Пересмотреть свои расходы и исключить из них товары не первой необходимости, ограничить расходы на развлечения. Тем, кто курит и много пьет - самое время подумать о своем здоровье, а заодно и кошельке :)
Очень страшен кризис для тех, у кого один источник дохода. Хорошо бы сделать их несколько. Например, сдать в аренду гараж, заключить несколько выгодных сделок в ближайшей деревне или начать бизнес в хорошей сетевой компании - все это принесет человеку дополнительный доход и финансовую стабильность.
Ну и опять же, не забывать о том, что финансовая грамотность, поможет избежать множества ошибок и вы всегда сможете составить свой финансовый план, который, несмотря на все кризисы, приведет вас к финансовому благополучию.
Для тех, кто заранее подумал о том, что вложение в свою голову - самая лучшая инвестиция, все видится в более радужном свете. А особенно для тех, кто успел подготовить "подушку безопасности" и накопил достаточно денег, чтобы прожить примерно 6 месяцев, если основной источник дохода иссякнет. Тем же, кто этого не сделал, придется потуже завязать пояса и ограничить на время свои расходы. Перво-наперво не влезать ни в какие кредиты! Пересмотреть свои расходы и исключить из них товары не первой необходимости, ограничить расходы на развлечения. Тем, кто курит и много пьет - самое время подумать о своем здоровье, а заодно и кошельке :)
Очень страшен кризис для тех, у кого один источник дохода. Хорошо бы сделать их несколько. Например, сдать в аренду гараж, заключить несколько выгодных сделок в ближайшей деревне или начать бизнес в хорошей сетевой компании - все это принесет человеку дополнительный доход и финансовую стабильность.
Ну и опять же, не забывать о том, что финансовая грамотность, поможет избежать множества ошибок и вы всегда сможете составить свой финансовый план, который, несмотря на все кризисы, приведет вас к финансовому благополучию.
пятница, 5 сентября 2008 г.
Софинансирование государством
Мы стоим на пороге больших изменений: скоро у всех граждан – будущих и даже действующих пенсионеров, появится возможность значительно увеличить свои пенсионные накопления, а соответственно и размер свой будущей пенсии. Причем сделать это можно, в том числе, и за счет средств государства. Для всех нас эта возможность уникальна, и грех ей не воспользоваться.
Уже с октября 2008 года начнет работать программа софинансирования пенсионных накоплений, в рамках которой из государственного бюджета будут доплачиваться средства вдобавок к добровольным отчислениям на пенсионные накопления. Другими словами, любой работоспособный человек, независимо от возраста и профессии, сможет увеличить размер своей будущей пенсии при финансовой поддержке государства.Государство готово ежегодно добавлять гражданам на пенсионные счета суммы, равные взносам дополнительно уплаченными гражданами на пенсионные накопления. Таким образом, на каждые 1 000 рублей, внесенных гражданином, государство добавит еще 1 000 рублей из своего бюджета.
Но есть два условия: участник программы должен вносить не менее 2 000 рублей в год (или 167 рублей в месяц) и государство будет добавлять не более 12 000 рублей в год. То есть будет удвоенна любая сумма (от 2 000 до 12 000 рублей в год), внесенная на пенсионный счет. Эти средства будут начисляться единожды, по итогам года.Участвовать в этой системе сможет любой гражданин России, которому небезразлично свое будущее пенсионное обеспечение.
Пожалуй, это приятная новость для тех, кто «обделен» пенсионной реформой. Мужчинам и женщинам старше 1966 г.р. не осуществляются ежемесячные отчисления на пенсионные накопления за счет средств работодателей. Теперь эти категории граждан смогут добровольно осуществлять взносы на свои пенсионные накопления и получить хорошую прибавку от государства.Следует отметить, что программа государственного софинансирования пенсий не будет действовать вечно, у нее есть пара ограничений. Во-первых, стать участником можно только в течение первых 5 лет, а именно с 1 октября 2008 года до 1 октября 2013 года. Но этого срока более чем достаточно, для того чтобы подумать, посчитать и упорно посомневаться (как же русскому человеку без этого), одним словом «созреть» для участия в этой программе. И, во-вторых, государственное софинансирование будет осуществляться только в течение 10 лет с года, следующего за годом вступления гражданином в эту программу.
Рассмотрим простой пример: гражданин вступает в программу софинансирования и ежемесячно отчисляет по 1 000 рублей, т.е. 12 000 рублей в год и, соответственно, 12 000 рублей получает ежегодно от государства. Таким образом, по истечении 10 лет на пенсионном счете гражданина появится дополнительная сумма в 240 000 рублей. И это только чисто внесенная сумма, а ведь она еще будет долгие годы инвестироваться и приносить инвестиционный доход. Другими словами, к моменту выхода гражданина на пенсию эта сумма значительно увеличится, тем самым, увеличивая и размер получаемой пенсии.
Особые условия государство предусмотрело для участия в этой программе граждан, достигших пенсионного возраста. Если человек, достигший общеустановленного пенсионного возраста, - 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин - согласен не обращаться за назначением любой части пенсии и участвовать в системе софинансирования, то государство будет добавлять ему деньги в соотношении 1:4, т.е. на каждые внесенные 1 000 рублей гражданин получит 4 000. При этом предельная сумма, добавляемая государством, составляет 48 000 рублей в год. Таким образом, за десятилетний период сумма дополнительных взносов с учетом государственной прибавки может составить 600 000 рублей. Совсем не дурно.
Наверно, вас интересует то, куда же будут поступать все дополнительные взносы на пенсионные накопления и добавляемые государством средства? А поступать они будут на именные пенсионные счета граждан, туда же, куда в настоящее время направляются отчисления на накопительную часть пенсии, те самые 6% от заработной платы. Если же вы уже перевели накопительную часть в управление какого-либо НПФ или УК, то дополнительные взносы, а также добавленные средства от государства будут поступать в этот же НПФ или УК для дальнейшего управления ими.
Пожалуй, вам уже не терпится узнать, что же необходимо сделать для того, чтобы вступить в систему софинансирования. Да, в общем-то, самую малость: всего лишь подать соответствующее заявление в Пенсионный фонд РФ, самостоятельно или через своего работодателя. При этом второй вариант намного удобнее, поскольку в этом случае все функции по удержанию и перечислению дополнительных взносов, предоставлению платежных и отчетных документов в ПФР ложатся на плечи работодателя. Таким образом, человек подает заявление (в котором самостоятельно определяет размер взноса для ежемесячного отчисления) своему работодателю. Тот ежемесячно перечисляет указанную в заявлении сумму в ПФР. ПФР, по окончании каждого календарного года, исходя из поступившей годовой суммы, начисляет дополнительные средства от государства и направляет всю сумму по месту назначения – туда, где находится накопительная часть пенсии человека.
Стоит заметить, что человек сможет в любой момент действия программы изменить уплачиваемую им сумму, а также прекратить или возобновить осуществление взносов. Сделать это можно будет также с помощью подачи соответствующего заявления.Давайте признаем, что на наш век выпало интересное время, время хороших перемен, которые мы просто обязаны использовать себе во благо. Самое время действовать!
Уже с октября 2008 года начнет работать программа софинансирования пенсионных накоплений, в рамках которой из государственного бюджета будут доплачиваться средства вдобавок к добровольным отчислениям на пенсионные накопления. Другими словами, любой работоспособный человек, независимо от возраста и профессии, сможет увеличить размер своей будущей пенсии при финансовой поддержке государства.Государство готово ежегодно добавлять гражданам на пенсионные счета суммы, равные взносам дополнительно уплаченными гражданами на пенсионные накопления. Таким образом, на каждые 1 000 рублей, внесенных гражданином, государство добавит еще 1 000 рублей из своего бюджета.
Но есть два условия: участник программы должен вносить не менее 2 000 рублей в год (или 167 рублей в месяц) и государство будет добавлять не более 12 000 рублей в год. То есть будет удвоенна любая сумма (от 2 000 до 12 000 рублей в год), внесенная на пенсионный счет. Эти средства будут начисляться единожды, по итогам года.Участвовать в этой системе сможет любой гражданин России, которому небезразлично свое будущее пенсионное обеспечение.
Пожалуй, это приятная новость для тех, кто «обделен» пенсионной реформой. Мужчинам и женщинам старше 1966 г.р. не осуществляются ежемесячные отчисления на пенсионные накопления за счет средств работодателей. Теперь эти категории граждан смогут добровольно осуществлять взносы на свои пенсионные накопления и получить хорошую прибавку от государства.Следует отметить, что программа государственного софинансирования пенсий не будет действовать вечно, у нее есть пара ограничений. Во-первых, стать участником можно только в течение первых 5 лет, а именно с 1 октября 2008 года до 1 октября 2013 года. Но этого срока более чем достаточно, для того чтобы подумать, посчитать и упорно посомневаться (как же русскому человеку без этого), одним словом «созреть» для участия в этой программе. И, во-вторых, государственное софинансирование будет осуществляться только в течение 10 лет с года, следующего за годом вступления гражданином в эту программу.
Рассмотрим простой пример: гражданин вступает в программу софинансирования и ежемесячно отчисляет по 1 000 рублей, т.е. 12 000 рублей в год и, соответственно, 12 000 рублей получает ежегодно от государства. Таким образом, по истечении 10 лет на пенсионном счете гражданина появится дополнительная сумма в 240 000 рублей. И это только чисто внесенная сумма, а ведь она еще будет долгие годы инвестироваться и приносить инвестиционный доход. Другими словами, к моменту выхода гражданина на пенсию эта сумма значительно увеличится, тем самым, увеличивая и размер получаемой пенсии.
Особые условия государство предусмотрело для участия в этой программе граждан, достигших пенсионного возраста. Если человек, достигший общеустановленного пенсионного возраста, - 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин - согласен не обращаться за назначением любой части пенсии и участвовать в системе софинансирования, то государство будет добавлять ему деньги в соотношении 1:4, т.е. на каждые внесенные 1 000 рублей гражданин получит 4 000. При этом предельная сумма, добавляемая государством, составляет 48 000 рублей в год. Таким образом, за десятилетний период сумма дополнительных взносов с учетом государственной прибавки может составить 600 000 рублей. Совсем не дурно.
Наверно, вас интересует то, куда же будут поступать все дополнительные взносы на пенсионные накопления и добавляемые государством средства? А поступать они будут на именные пенсионные счета граждан, туда же, куда в настоящее время направляются отчисления на накопительную часть пенсии, те самые 6% от заработной платы. Если же вы уже перевели накопительную часть в управление какого-либо НПФ или УК, то дополнительные взносы, а также добавленные средства от государства будут поступать в этот же НПФ или УК для дальнейшего управления ими.
Пожалуй, вам уже не терпится узнать, что же необходимо сделать для того, чтобы вступить в систему софинансирования. Да, в общем-то, самую малость: всего лишь подать соответствующее заявление в Пенсионный фонд РФ, самостоятельно или через своего работодателя. При этом второй вариант намного удобнее, поскольку в этом случае все функции по удержанию и перечислению дополнительных взносов, предоставлению платежных и отчетных документов в ПФР ложатся на плечи работодателя. Таким образом, человек подает заявление (в котором самостоятельно определяет размер взноса для ежемесячного отчисления) своему работодателю. Тот ежемесячно перечисляет указанную в заявлении сумму в ПФР. ПФР, по окончании каждого календарного года, исходя из поступившей годовой суммы, начисляет дополнительные средства от государства и направляет всю сумму по месту назначения – туда, где находится накопительная часть пенсии человека.
Стоит заметить, что человек сможет в любой момент действия программы изменить уплачиваемую им сумму, а также прекратить или возобновить осуществление взносов. Сделать это можно будет также с помощью подачи соответствующего заявления.Давайте признаем, что на наш век выпало интересное время, время хороших перемен, которые мы просто обязаны использовать себе во благо. Самое время действовать!
понедельник, 25 августа 2008 г.
Еще о пенсии
Процитирую сегодня статью из обучающего курса "Достойная пенсия"
Огромное количество людей в России являются участниками пенсионной реформы и имеют возможность перевести накопительную часть своей пенсии в эффективное управление. Однако этой возможностью мало кто воспользовался. Не секрет, что те, кто «промолчали», автоматически перевели свои деньги в управление Внешэкономбанка (в настоящее время Банк Развития). Так, под государственным управлением по-прежнему остаются средства более 90% граждан. При этом их доходность в последний раз перекрыла инфляцию в 2005 году: 12,2% против роста цен на 10,9%. В 2006 году Внешэкономбанк (ВЭБ) заработал для будущих пенсионеров 5,7% (цены выросли на 9%), в 2007 году – чуть меньше 6% (против 11,9%). Как-то сам собой напрашивается вывод: ВЭБ управляет нашими деньгами, мягко говоря, не совсем эффективно.
Давайте проясним, почему государственная управляющая компания в лице Внешэкономбанка не может эффективно управлять нашими деньгами? На это есть вполне объективные причины:
Огромный размер активов, скопившийся в результате «молчания» граждан в государственной УК, не позволяет ей эффективно управлять деньгами.
Государственная управляющая компания согласно законодательству сильно ограничена в своей инвестиционной стратегии и выборе инструментов. Фактически, Внешэкономбанк может вкладывать средства накопительной части только в государственные ценные бумаги и банковские депозиты. Это обстоятельство значительно ограничивает потенциальную доходность и эффективность инвестиций.
Наконец, следует признать, что профессиональное управление активами - это все же не профильный вид деятельности для Внешэкономбанка.
Наши люди еще не привыкли воспринимать пенсию, особенно государственную, как источник достойного обеспечения в преклонном возрасте. И это объяснимо, ведь так оно было в нашей стране (хотя мы живем уже в другом государстве) на протяжении многих лет. Но времена меняются, вместе с ними меняются и наши возможности. Осталось только их осознать и научиться действовать, максимально используя эти новые возможности.
Огромное количество людей в России являются участниками пенсионной реформы и имеют возможность перевести накопительную часть своей пенсии в эффективное управление. Однако этой возможностью мало кто воспользовался. Не секрет, что те, кто «промолчали», автоматически перевели свои деньги в управление Внешэкономбанка (в настоящее время Банк Развития). Так, под государственным управлением по-прежнему остаются средства более 90% граждан. При этом их доходность в последний раз перекрыла инфляцию в 2005 году: 12,2% против роста цен на 10,9%. В 2006 году Внешэкономбанк (ВЭБ) заработал для будущих пенсионеров 5,7% (цены выросли на 9%), в 2007 году – чуть меньше 6% (против 11,9%). Как-то сам собой напрашивается вывод: ВЭБ управляет нашими деньгами, мягко говоря, не совсем эффективно.
Давайте проясним, почему государственная управляющая компания в лице Внешэкономбанка не может эффективно управлять нашими деньгами? На это есть вполне объективные причины:
Огромный размер активов, скопившийся в результате «молчания» граждан в государственной УК, не позволяет ей эффективно управлять деньгами.
Государственная управляющая компания согласно законодательству сильно ограничена в своей инвестиционной стратегии и выборе инструментов. Фактически, Внешэкономбанк может вкладывать средства накопительной части только в государственные ценные бумаги и банковские депозиты. Это обстоятельство значительно ограничивает потенциальную доходность и эффективность инвестиций.
Наконец, следует признать, что профессиональное управление активами - это все же не профильный вид деятельности для Внешэкономбанка.
Наши люди еще не привыкли воспринимать пенсию, особенно государственную, как источник достойного обеспечения в преклонном возрасте. И это объяснимо, ведь так оно было в нашей стране (хотя мы живем уже в другом государстве) на протяжении многих лет. Но времена меняются, вместе с ними меняются и наши возможности. Осталось только их осознать и научиться действовать, максимально используя эти новые возможности.
среда, 20 августа 2008 г.
Из каких денег формируется наша пенсия
Чтобы окончательно прояснить ситуацию с обязательными пенсионными отчислениями, еще разок поподробнее напишу про них. На Вашу зарплату работодатель производит отчисления государству – 26%. Именно поэтому еще существует институт «черных» зарплат, с которых эти отчисления не производятся. Но, думаю, в скором времени это уйдет в прошлое. Предположим, ваша официальная зарплата 10 000 руб. Значит работодатель помимо того, что вам выплатит зарплату, еще и государству перечислит
10 000 х 26% = 2600 руб.
Далее, 6% идет в медицинский и страховой фонды (это наше с вами бесплатное медицинское обслуживание и выплаты по беременности и родам, выплаты при травмах на производстве, льготные путевки). То есть 10000 х 0,06 = 600 руб – идет в эти фонды. Остальные 20% перечисляются в пенсионный фонд. И распределяются следующим образом – 14% в страховую часть и 6% в накопительную. То есть
10 000 х 0, 14 = 1 400 руб в страховую часть и
10 000 х 0,06 = 600 руб в накопительную.
Итак получаем,
С зарплаты в 10 000 руб, работодатель отчисляет:
600 руб в медицинский и страховой фонд
2000 руб в пенсионный фонд, из которых 1400 руб в страховую часть, и 600 руб в накопительную.
1400 руб идут на выплаты нынешним пенсионерам и также обеспечивают вам вашу базовую пенсию. По нынешним временам это порядка 3000 руб в месяц. Да и в будущем, думаю, будет не больше с учетом инфляции. А вот накопительная часть – это ваш капитал, которым вы можете распорядиться сами. Чем больше вы успеете накопить к старости, тем больше у вас будет прибавка к базовой пенсии. Поэтому работникам гораздо выгоднее получать «белую» зарплату, чтобы отчислений в этот фонд было больше. Те же, кто еще получают зарплату «в конвертах» стоит позаботиться о своей пенсии самим, делая регулярные отчисления от зарплаты на свой накопительный счет. Это так называемая дополнительная негосударственная пенсия. Куда вы будете вкладывать эти деньги, вам нужно решить самостоятельно.
10 000 х 26% = 2600 руб.
Далее, 6% идет в медицинский и страховой фонды (это наше с вами бесплатное медицинское обслуживание и выплаты по беременности и родам, выплаты при травмах на производстве, льготные путевки). То есть 10000 х 0,06 = 600 руб – идет в эти фонды. Остальные 20% перечисляются в пенсионный фонд. И распределяются следующим образом – 14% в страховую часть и 6% в накопительную. То есть
10 000 х 0, 14 = 1 400 руб в страховую часть и
10 000 х 0,06 = 600 руб в накопительную.
Итак получаем,
С зарплаты в 10 000 руб, работодатель отчисляет:
600 руб в медицинский и страховой фонд
2000 руб в пенсионный фонд, из которых 1400 руб в страховую часть, и 600 руб в накопительную.
1400 руб идут на выплаты нынешним пенсионерам и также обеспечивают вам вашу базовую пенсию. По нынешним временам это порядка 3000 руб в месяц. Да и в будущем, думаю, будет не больше с учетом инфляции. А вот накопительная часть – это ваш капитал, которым вы можете распорядиться сами. Чем больше вы успеете накопить к старости, тем больше у вас будет прибавка к базовой пенсии. Поэтому работникам гораздо выгоднее получать «белую» зарплату, чтобы отчислений в этот фонд было больше. Те же, кто еще получают зарплату «в конвертах» стоит позаботиться о своей пенсии самим, делая регулярные отчисления от зарплаты на свой накопительный счет. Это так называемая дополнительная негосударственная пенсия. Куда вы будете вкладывать эти деньги, вам нужно решить самостоятельно.
пятница, 15 августа 2008 г.
Пенсия
Может Вам еще не так много лет, это повод …задуматься о пенсии. Я думаю, всем уже стало ясно, что на государственную пенсию (так называемую страховую) особо не разгуляешься. Три тысячи рублей – это разве что только на еду хватит и то скромненько. Есть еще так называемая накопительная часть пенсии, она накапливается на вашем индивидуальном счету (зелененькая карточка такая есть у каждого работающего Россиянина). Работодатель отчисляет 6% от вашей официальной зарплаты на этот счет. Но кто задумывается над тем, куда идут эти деньги? Что с ними происходит до тех пор, пока Вы не выйдете на пенсию?
Пусть там не очень много, пусть не у всех белая зарплата сейчас, но денежки там копятся. И чем больше времени вам до пенсии, тем больше там накопится. И сложные проценты, помните? Для всех тех граждан, которые не указали, в какой фонд они хотят отправить эти деньги, они лежат себе в одном из банков под 5% годовых. Но любой желающий может написать заявление и передать эти деньги в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или в Управляющую компанию (УК) и там сейчас доход можно получить больший, ну примерно раза в два больше ….или в три. А если удачно сложатся обстоятельства, то и еще больше. В среднем же это где то 12% годовых.
Поэтому, сейчас самое время поискать информацию об НПФ и УК, и решить для себя, какой компании вы больше доверяете. Практически все НПФ и УК, вкладывают ваши деньги в не самые рискованные акции и другие ценные бумаги, т. к. государство осуществляет контроль за этими деньгами. До конца года вы можете осуществить первод денег в выбранные вами компании. Даже если Вы не верите государству, то Вам тогда тем более не о чем беспокоиться. А вдруг не обманут? И ваша прибавка к базовой пенсии будет в два раза больше. А если вы хотите пенсию еще более достойную, то нужно подумать еще и об добровольных отчислениях, которые вы будете делать самостоятельно. Об этом в следующий раз.
Пусть там не очень много, пусть не у всех белая зарплата сейчас, но денежки там копятся. И чем больше времени вам до пенсии, тем больше там накопится. И сложные проценты, помните? Для всех тех граждан, которые не указали, в какой фонд они хотят отправить эти деньги, они лежат себе в одном из банков под 5% годовых. Но любой желающий может написать заявление и передать эти деньги в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или в Управляющую компанию (УК) и там сейчас доход можно получить больший, ну примерно раза в два больше ….или в три. А если удачно сложатся обстоятельства, то и еще больше. В среднем же это где то 12% годовых.
Поэтому, сейчас самое время поискать информацию об НПФ и УК, и решить для себя, какой компании вы больше доверяете. Практически все НПФ и УК, вкладывают ваши деньги в не самые рискованные акции и другие ценные бумаги, т. к. государство осуществляет контроль за этими деньгами. До конца года вы можете осуществить первод денег в выбранные вами компании. Даже если Вы не верите государству, то Вам тогда тем более не о чем беспокоиться. А вдруг не обманут? И ваша прибавка к базовой пенсии будет в два раза больше. А если вы хотите пенсию еще более достойную, то нужно подумать еще и об добровольных отчислениях, которые вы будете делать самостоятельно. Об этом в следующий раз.
пятница, 1 августа 2008 г.
Принцип 72
Конечно, трудно тем у кого больше 15 млн. рублей так разложить по валютам свои деньги, чтобы их не потерять. Но что делать тем, у кого, не то, чтобы 300 тыс. руб, но и 30-ти то нет на счету? Им то ведь тоже не сладко. Есть простой ответ. Откладывая 150 руб в день, со временм получим прекрасный результат. 150 руб в день - это 4500 руб в месяц. Инвестируя 4500 руб в месяц под 10% годовых, получим следующие результаты:
через 1 год у вас будет 56 550 руб
через 2 года 119 000 руб
через 5 лет 348 500 рубч
ерез 10 лет 921 800 руб
Можно продолжить и дальше инвестировать, результаты будут еще интереснее. Восьмое чудо света - капитализация! Когда деньги делаю деньги. По принципу удвоения капитала - "принципу 72"."Принцип 72" позволяет узнать, сколько лет потребуется чтобы капитал увеличился вдвое.Например, мы инвестируем 300 000 руб под 10% годовых. Делим 72 на 10 процентов. Получаем результат - 7,2 года. Через 7 лет наши 300 000 руб преврятятся в 600 000 руб, через 14 лет в
1 200 000 руб и т. д. Вот мы уже и миллионеры :) Здорово, да?:)
через 1 год у вас будет 56 550 руб
через 2 года 119 000 руб
через 5 лет 348 500 рубч
ерез 10 лет 921 800 руб
Можно продолжить и дальше инвестировать, результаты будут еще интереснее. Восьмое чудо света - капитализация! Когда деньги делаю деньги. По принципу удвоения капитала - "принципу 72"."Принцип 72" позволяет узнать, сколько лет потребуется чтобы капитал увеличился вдвое.Например, мы инвестируем 300 000 руб под 10% годовых. Делим 72 на 10 процентов. Получаем результат - 7,2 года. Через 7 лет наши 300 000 руб преврятятся в 600 000 руб, через 14 лет в
1 200 000 руб и т. д. Вот мы уже и миллионеры :) Здорово, да?:)
вторник, 15 июля 2008 г.
Вопрос о валюте
«Задуматься о своих деньгах
один день в месяц важнее,
чем 30 дней их зарабатывать».
Джон Д. Рокфеллер
В какой же валюте держать свои накопления?
Сегодня хочу Вам процитировать Владимира Савенюка , человека, который был и остается моим учителем в мире финансов. Итак, вот его советы:
Я всегда рекомендую не игнорировать основные мировые валюты, как бы они себя не чувствовали на данный момент, и включать в свою «валютную корзину» следующие валюты:
Доллар США – 25%
Евро – 25-30%
Рубль - 40-50%
Это – приблизительная структура валютной корзины. Уверен, что такое распределение позволит защитить вам свой капитал от потерь в результате колебания курсов валют.
Это соотношение валют я рекомендую тем, у кого в распоряжении имеются средства от 1,500,000 до 15,000,000 рублей.
Что делать тем, у кого суммы меньше или больше?
Тем, у кого сумма менее 300,000 рублей, нет смысла вообще распределять свои деньги по валютам – держите их просто на депозите в рублях.
При суммах от 300,000 до 1,500,000 рублей достаточно иметь две валюты. Например, рубль и доллар или рубль и евро.
Если речь идет о суммах более 15,000,000 рублей, было бы целесообразным ввести в вашу «валютную корзину» еще одну или даже две валюты. Например, швейцарский франк и английский фунт.
Важно, чтобы валюта была конвертируемая.
вторник, 17 июня 2008 г.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)